Рубрика: Потребительский кредит

Потребительские кредиты выдают все меньше

Потребительские кредиты выдают все меньше

В России снижается число выданных потребительских кредитов. Банки отказывают все больше с каждой неделей.

По данным кредитного бюро «Эквифакс», за первые два месяца 2020 года число оформленных потребительских займов в стране упало примерно на 13%, до 2,14 млн к прошлогодним показателям.

В марте снижение составило 15%, уточнили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Ситуация усугубляется каждую неделю: если в январе-феврале 2020 года банки отказали по 61% кредитных заявок, то за первые две недели апреля из них одобряются уже не более 30% (по материалам «Известий»).

Ну разумеется, банки будут отказывать. С учетом, что люди теряют работу, а кредиты в подавляющем большинстве случаев одобряют при наличии хотя бы справки по форме банка, а то и по 2-НДФЛ. 

Более того, если банк, который даже сам позвонил и пытается «впарить» человеку кредит, узнав, что тот безработный, теряет к потенциальному заемщику всякий интерес.

А вот всякие «Займы за 5 минут», и прочие сомнительные конторы, сейчас, скорее всего, активизируются, что крайне отрицательно повлияет на закредитованность населения.

Люди кинулись брать кредиты

Люди кинулись брать кредиты

Россияне в марте стали чаще обращаться за кредитами наличными и займами на покупку товаров. Об этом пишет РБК со ссылкой на данные банков и бюро кредитных историй.

Так, в банке «Открытие», спрос на кредиты наличными за прошедшие недели оказался на 15% выше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

В Сбербанке по сравнению с февралем средняя запрошенная сумма выросла на 10% из-за «общего повышения покупательской активности в настоящий момент», считают в банке.

В ВТБ число заявок на кредиты увеличилось на треть, в том числе на фоне снижения ставки.

Промсвязьбанк с 11 марта зафиксировал двукратный рост обращений клиентов за кредитными картами по сравнению с предыдущей неделей. С начала месяца выдачи потребкредитов увеличились на 22%, статистику по росту заявок банк не привел.

Как отмечают эксперты, эпидемия коронавируса и заметное обесценение рубля вызвали всплеск потребительской активности.

«Цены на импортные товары растут на фоне ослабления национальной валюты, что стимулирует граждан не откладывать приобретение необходимых им товаров. В конце 2014 года — начале 2015-го наблюдался ажиотажный спрос на бытовую технику и автомобили. Вероятно, и сейчас россияне боятся упустить момент», — соглашается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.

Что происходит с потребительскими кредитами

Что происходит с потребительскими кредитами

Согласно данным «Эксперт РА», по итогам первого полугодия 2019 года банки выдали населению необеспеченных кредитов на сумму 8,2 трлн рублей, что на 11% больше показателя на начало года и практически на четверть больше показателя по состоянию на 01.07.2018. Какие еще ключевые тенденции наблюдаются в сегменте кредитования физлиц, читайте в статье.

Тенденция 1. Появились первые «звоночки» ухудшения качества кредитов

Несмотря на увеличение объемов кредитования и снижение доли просроченной задолженности, стоимость риска (COR) увеличивается. Это значит, что растет доля создаваемых банками резервов под кредитные риски в совокупном кредитном портфеле. Рост COR также свидетельствует о том, что увеличивается количество дефолтов среди новых выдач.

На рисунке 1 видно, что в первом полугодии средняя доля задолженности составила 5,4%, что на 0,1 п. п. ниже показателя 2018 года и на 2,2 п. п. ниже показателя 2016 года. Наряду с этим, значение COR в 2019 году (за шесть месяцев) увеличилось по сравнению с предыдущим годом на 0,3 п. п., однако показателя 2016 года еще не достигло.

📌 Реклама

Отключить

 Рис. 1 Динамика уровня задолженности и показателя COR Источник: «Эксперт РА» по данным отчетности банков по МСФО

Тенденция 2. Банки стали меньше одобрять кредитов

Данная тенденция является следствием первой тенденции. Ввиду ухудшения качества заемщиков банки более аккуратно подходят к процессу рассмотрения и одобрения заявок на кредит.

В сегменте «Кредиты наличными», который имеет самый высокий уровень риска образования просрочки, банки предпочитают работать с проверенными клиентами — 70% выдачи приходится на повторных заемщиков. Однако ввиду ужесточения риск-метрик и усовершенствования андеррайтинга уровень одобрения и по этой категории клиентов, и по новичкам снижается. За 2018 год этот показатель сократился на 3 п. п. и составил 17%.

📌 Реклама

Отключить

В сегментах «POS-кредитование» и «Кредитные карты» доля повторных заемщиков в выдаче составляет 30%. В этих сегментах банки не боятся работать с новыми клиентами ввиду того, что средний чек по указанным продуктам меньше, следовательно, и риск ниже.

Рис. 2 Доля повторных клиентов Источник: по данным «Эксперт РА»

Тенденция 3. Средний срок потребительских кредитов растет

По сравнению с началом 2017 года средний срок потребительского кредитования увеличился на 1,5 года — с 3 до 4,5 лет. А некоторые банки предоставляют необеспеченные кредиты и на 10 лет.

Эта тенденция также является тревожным звоночком и объясняется, во-первых, снижением доходов населения, во-вторых, распространением практики рефинансирования задолженности, в-третьих, ростом конкуренции.

📌 Реклама

Отключить

Тенденция 4. Кредиты наличными более популярны среди заемщиков

Ввиду того что наличными можно получить в кредит большую сумму под более низкие ставки, данный тип кредитования пользуется большей популярностью. По состоянию на 1 июля 2019 года на долю кредитов наличными приходилось 74,4% от выданных необеспеченных кредитов. По сравнению с 2017 годом показатель вырос на 2,4 п. п.

Рис. 3 Изменение структуры потребительского кредитования Источник: по данным «Эксперт РА»

Тенденция 5. Кредиты становятся менее доходными

По сравнению с 2017 годом средняя доходность кредитов снизилась на 3 п. п. и по состоянию на 01.07.2019 составила 19%. Тогда как стоимость привлечения средств, напротив, снижается.

📌 Реклама

Отключить

 

Рис. 4 Динамика стоимости фондирования и доходности кредитов Источник: «Эксперт РА» по данным отчетности банков по МСФО

Аналитики полагают, что за 2019 год рынок потребительского кредитования вырастет примерно на 20%, а в 2020 году — на 15%.

ЦБ пригрозил банкам, чтобы не требовали досрочно погасить кредит

ЦБ пригрозил банкам, чтобы не требовали досрочно погасить кредит

От заемщиков нельзя требовать досрочное погашение потребительского кредита в тех случаях, когда это запрещает закон. Предостережение ЦБ направил всем кредитным и микрофинансовым организациям, потребительским и сельскохозяйственным кредитным кооперативам.

Поведенческий надзор ЦБ выявил, что некоторые кредиторы включают в договоры условия о праве требовать досрочного возврата потребительского кредита, если у клиента ухудшилось финансовое положение или возникли обстоятельства, свидетельствующие о таком ухудшении. Некоторые банки требуют досрочно погасить кредит, если узнают, что человек потерял работу или переехал. Поводом требовать досрочный возврат иногда становится даже простое изменение данных, о которых заемщик забыл предупредить банк.

Люди жаловались, ЦБ отреагировал.

WildWeb

Top.Mail.Ru