Рубрика: Микрозаймы

На празднование Нового года люди все чаще берут микрокредиты

На празднование Нового года люди все чаще берут микрокредиты

Люди в преддверии новогодних праздников начали активно брать микрозаймы на подарки своим родным и на развлечения в январские каникулы. Об этом свидетельствуют итоги исследования финансового маркетплейса «Юником 24».

«В ходе опроса среди потенциальных клиентов удалось выявить, что 45% не хватает денег на подарки, 40% – на новогодний стол, 10% – на развлечения и запланированные поездки в период праздников, 5% — на другие нужды», — пишет РИА «Новости» со ссылкой на данные исследования.

Предполагается, что именно к Новому году будет взято около 30-40% всех декабрьских микрозаймов в России. 

Ранее  коллекторы заявили о том, что гражданам следует отказаться от оформления кредитов на подарки и развлечения в преддверии Нового года. С таким советом к россиянам, в частности, обратился член совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Илья Чиркин. Коллектор отметил, что на декабрь традиционно приходится пик выдачи займов. При этом, часть кредитов берется на эмоциях, и люди не думают о том, как будут отдавать эти деньги.

Как нельзя разыскивать должников

Как нельзя разыскивать должников

Микрофинансовые организации нередко нарушают закон (спасибо, Кэп!). Что поможет доказать им, что так нельзя?

Между микрофинансовой организацией и заемщиком заключен договор займа. В анкете заемщик указал номер телефона третьего лица для уточнения информации.

Впоследствии заемщик пропустил срок возврата займа, в связи с чем работники организации совершили несколько телефонных звонков по указанному заемщиком номеру третьему лицу. Управление Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в федеральном округе посчитало, что данными действиями микрофинансовая организация нарушила требования действующего законодательства, разгласив тайну об обращении заемщика, в связи с чем была привлечена к ответственности по части 5 статьи 15.23.1 КоАП РФ.

📌 Реклама

Отключить

В данном случае микрофинансовая организация подлежит ответственности по части 5 статьи 15.23.1 КоАП РФ. Это подтверждается сложившейся судебной практикой по данному вопросу. Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ регламентировано, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется нормами Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 151-ФЗ).

📌 Реклама

Отключить

В соответствии с пунктами части 4 статьи 14 Закона № 151-ФЗв отношении микрофинансовой организации Банк России требует от органов управления микрофинансовой организации устранения выявленных нарушений, дает микрофинансовой организации обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений, устанавливает форму, сроки и порядок направления, получения и исполнения предписаний об устранении выявленных нарушений.

На основании пункта 4 части 2 статьи 9 закона № 151-ФЗ микрофинансовая организация обязана гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Также согласно части 2 статьи 15 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) иные (за исключением указанных в части 1 статьи 15 данного закона) способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

📌 Реклама

Отключить

В силу части 4 статьи 15 Закона № 353-ФЗ кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

Таким образом, из буквального и совокупного анализа вышеприведенных норм Закона № 353-ФЗ и Закона № 151-ФЗ следует вывод, что микрофинансовые организации наделены правом осущест-влять способы взаимодействия только в отношении самого заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа). Соответственно, совершение телефонных звонков работниками микрофинансовой организации третьему лицу в целях возврата суммы займа является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации.

📌 Реклама

Отключить

В обоснование данной позиции приведем примеры из судебной практики арбитражных судов. Так, в постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 07.04.2016 № Ф09-1606/16 указывается, что иные способы взаимодействия, предусмотренные частью 1 статьи 15 Закона № 353-ФЗ, могут устанавливаться и использоваться только в отношении заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по письменному согласию данных лиц. Суд разъясняет, что действия микрофинансовой организации, направленные на возврат заемщиком задолженности по договору потребительского займа в виде непосредственного взаимодействия телефонных переговоров с третьим лицом, не являющимся заемщиком по спорному договору потребительского займа, а также лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского займа, не предусмотрены законодательством РФ о потребительском кредите (займе), являются нарушением пункта 4 части 2 статьи 9 Закона № 151-ФЗ (определением Верховного суда РФ от 16.08.2016 № 309-КГ16-9287 было отказано в передаче дела № А60-30409/2015 в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного суда РФ для пересмотра в порядке кассационного производства данного постановления).

📌 Реклама

Отключить

Аналогично в постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 03.07.2017 № 09АП-23955/2017 поясняется, что при осуществлении непосредственного взаимодействия с третьим лицом путем телефонных переговоров микрофинансовой организацией совершены действия, превышающие правовые пределы действий взыскателей просроченной задолженности, предусмотренные частью 1 статьи 15 Закона № 353-ФЗ, что образует событие и состав административного правонарушения, ответственность за которые предусмотрена частью 5 статьи 15.23.1 КоАП РФ.

Таким образом, исходя из системного анализа вышеприведенных норм с учетом примеров из судебной практики арбитражных судов, следует вывод, что в рассматриваемой ситуации микрофинансовая организация подлежит ответственности по части 5 статьи 15.23.1 КоАП РФ.

Виды займов: их достоинства и недостатки

Виды займов: их достоинства и недостатки

Микрофинансовые организации предлагают своим клиентам большой выбор займов. У каждого из них есть плюсы, минусы и характерные особенности. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо их знать.

Заём

Заём — это выдача денег в оговоренном размере перечислением на счёт, карту или наличными. Условия выдачи займов: платность, срочность и возвратность. Это значит, что за оказанную услугу придётся платить проценты или комиссию (или то и другое), а также вернуть взятые деньги в определенный срок. Упрощенная процедура получения и короткий срок действия договора — это отличия займов от кредитов.

Виды займов

Общие виды займов в МФО:

  • PDL (Pay Day Loans) — краткосрочные;
  • POS (Point of Sale) — займы в точках продаж, от нескольких месяцев до года-двух;
  • Installments — как правило, длительные, с погашением равными частями в течение всего срока.

По способу выдачи различают займы:

📌 Реклама

Отключить

  • наличными — выдача суммы кредита через кассу кредитора или перечисление переводом;
  • на карту — деньги переводят по указанным реквизитам карточного счета;
  • через платежные системы — самые популярные WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi;
  • на текущий счет в банке — для удобства заемщиков.

По способу обеспечения:

  • необеспеченные — на покупку товаров или оплату услуг. Например, для приобретения мебели или техники, для оплаты учебы или торжественных мероприятий, на лечение;
  • под поручительство — подписывается отдельный договор с поручителем (могут выступать родственники или третьи лица);
  • под залог — кредитование с предоставлением залога (кроме жилой недвижимости, использование которой в качестве залога запрещено законом). Залог или поручительство будут являться гарантом возврата займа. Как правило, оформляются при согласовании повышенной суммы займа на длительный период.

По способу выплаты:

📌 Реклама

Отключить

  • аннуитетные — погашение равными частями каждый месяц;
  • дифференцированные — проценты начисляются на остаток задолженности.

По способу оформления:

  • онлайн-займы — вся процедура оформления от подачи заявки до перечисления суммы займа происходит через интернет в любое время суток;
  • классические — оформляются в офисе МФО при личном присутствии заемщика.

Первенство занимают онлайн-займы без обеспечения и поручительства.

Преимущества и недостатки

Как любой кредитный продукт, займы имеют свои положительные и отрицательные свойства:

Плюсы:

  • оперативность — от подачи заявки до перечисления суммы займа на карту может пройти всего 10-15 минут;
  • минимум документов — возможно оформление по предъявлению только общегражданского паспорта;
  • заполнение анкеты онлайн — для получения займа не нужно даже выходить из дома или офиса;
  • часто первый заём можно получить без уплаты процентов за пользование (сумма будет небольшая, а срок — минимальный);
  • займы доступны студентам и пенсионерам;
  • можно найти компании, которые выдадут заем клиентам даже с плохой кредитной историей, — риск невозврата уже заложен в повышенном проценте за пользование;
  • различные варианты получения денег и возврата долга.

Минусы:

📌 Реклама

Отключить

  • более высокие проценты и штрафные санкции при несоблюдении условий договора (по сравнению с кредитами);
  • нет пересчета процентов при досрочном погашении;
  • для многих случаев более короткий срок кредитования будет минусом;
  • при первом обращении сумма займа будет минимальной;
  • опасность мошенничества — необходимо тщательно изучать доступную информацию о МФО и отзывы реальных заемщиков.

Займы могут быть: с обеспечением и без, с поручителями и без них. Как правило, микрофинансовые организации выдают необеспеченными и без поручителей только займы относительно небольшого размера.

Займы «до зарплаты» подешевели до 365 % годовых

Займы «до зарплаты» подешевели до 365 % годовых

Ежедневная процентная ставка по займам «до зарплаты» в январе была установлена на уровне 1,5 % в день, а с июля опустилась до 1 % в день.

Этому способствовали законодательные изменения, вступившие в силу в январе текущего года.

В результате введенных ограничений доходы МФО, которые специализируются на выдаче займов «до зарплаты», за первую половину 2019 года сократились на 7 %, сообщает ЦБ.

Опытные компании, давно работающие на рынке и планирующие продолжать свою деятельность, постепенно уходят из сегмента займов «до зарплаты», диверсифицируя структуру портфеля и развивая среднесрочные продукты, на которые по-прежнему приходится более половины портфеля МФО.

В свою очередь оставшиеся в данном сегменте МФО концентрируют свои усилия на развитии онлайн-каналов: 58 компаний выдают онлайн больший объем займов, чем 557 МФО, работающих исключительно через стационарные пункты выдачи.

📌 Реклама

Отключить

Переход займов «до зарплаты» в онлайн-пространство является позитивной тенденцией, ведущей к сокращению точек выдачи микрозаймов в местах массового скопления людей и снижающей вероятность спонтанно принятых гражданами решений о кредитовании, отмечают в ЦБ.

При этом в II квартале 2019 года микрофинансовый рынок вновь продемонстрировал положительную динамику: и портфель, и объем выдач за квартал выросли более чем на 9 %. Причем впервые за длительное время существенный рост отмечен в сегменте выдачи займов малому и среднему бизнесу ( 33 % по объему выдач).

Следующий этап ограничений начнет действовать в январе 2020 года, и в ожидании этого участники рынка МФО активно наращивают клиентскую базу.

WildWeb

Top.Mail.Ru